20대 사회초년생 재테크 어떻게? (보험, 연금, 주식)
안녕하세요. 기요밍 입니다.
오늘은 갓 취업한 사회 초년생, 또는 20대 30대 초반의 경제활동을 하시는 분들이 가장 많은 관심을 두고있는 분야죠!?
과연 젊을 때, 적은 금액으로 재테크는 어떻게 시작을 하면 좋을지 보험, 연금, 저축 등 각 분야별로 조언을 해드릴까 합니다.
물론 제가 소개를 해드리는 방법이 정답이 아닐 수 있습니다. 하지만 20대 30대를 거치며 많이 고민하고 경험하며 얻은 결론이기 때문에 참고를 하시면 도움이 되실 것 같네요.
재테크는 개인 소득이나 경제 상황 또는 직업의 안정성 등에 따라 다양한 경우의 수가 나올 수 있기 때문에 만약 본인에게 적합한 조언을 받고 싶다면, 댓글로 문의를 해주시면 같이 고민을 해봐드리도록 하겠습니다.
오늘은 일반적인 사회초년생 또는 20대, 30대 초반의 직장인이 보험, 연금, 저축, 주식 등 가장 많이 고민을 하는 부분들에 대해서 어떻게 접근을 하면 될지 알아보도록 하죠.
◈ 1. 보험
먼저 사회초년생 재테크 첫번째 보험에 대해서 알아보겠습니다. 처음 직장을 다니게 되고, 월급을 받기 시작하면 주변에서 보험 가입을 많이 권유받게 됩니다. 보통 종신보험, CI 보험, 저축성 보험을 많이 추천을 받으실텐데요.
결론부터 말씀을 드리자면, 회사에서 단체 실손 보험이 가입된 상황이라면 보험 가입은 하지 않으셔도 됩니다. 저축은 그냥 예/적금 하세요. 그게 수익률도 좋고 위험 부담도 적습니다.
제가 보험을 추천하지 않는 이유는 해지율이 높고, 해지를 했을 경우 환급금이 납입금액 대비 매우 적기 때문인데요. 이제 갓 경제활동을 시작하시 분이라면 향 후 몇년 동안은 크게 돈이 들어갈일이 없어 매월 30~50만원 정도의 보험금은 '저축이라고 생각하고 넣으면 되지!' 라고 생각하고 쉽게 가입을 하는 경우가 많습니다.
하지만 결혼을 하게되고, 아이가 생기면 또는 집을 구매하면서 대출을 많이 받는 경우 등 추가 지출이 발생하는 경우 매월 납입하는 보험료는 부담이 될 수 있고 실제로도 많은 분들이 만기가 되기 전에 해지를 하고 있습니다.
그리고 3대 질환 (암, 뇌, 심장)도 30대 중후반부터 보험 가입을 하면 되기 때문에 사회활동을 시작 하자마자 주변 설계사 분들의 언변에 넘어가 급하게 가입을 하지 않으셔도 되겠습니다. 혹시 모르니 실손보험 정도만 적립금 없게 3~4만원 정도로 가입을 해주시면 되겠습니다. 이것도 회사에서 단체보험으로 가입이 되어있다면 가입을 안하셔도 되겠습니다.
◈ 2. 연금
다음으로 연금입니다. 노후를 대비하기 위해 많은 분들이 가입을 하고있는 상품이기도 하죠. 연금의 종류는 다양한데 경제활동을 하시는 분들이라면 대부분 국민연금에는 가입이 되어 있을테고, 소득공제와 노후를 대비해 개인연금을 가입하시는 분들도 있을 것 같습니다.
역시 결론부터 말씀을 드리면, 소득공제를 위한 연금은 연 소득이 8,800만원이 되지 않으면 가입을 하지 말자! 입니다. 연 소득이 그 이하라면 소득 공제로 환급을 받는 금액도 실제 소득공제, 세액공제를 받고 나면 얼마 되지 않고 나중에 연금을 수령할 때 세금을 납부하기 때문에 조삼모사 격이기 때문입니다.
그리고 오랜시간 돈이 묶이기 때문에 빠르게 목돈을 모아야 하는 사회 초년생에게는 잘 맞지 않는 상품이라고 생각이 됩니다. 연금은 소득이 매우 높거나, 현재 자산이 많은 분들이 절세를 하기위해 또는 상속을 하기위해 사용을 하는게 가장 좋은 것 같습니다.
국민연금은 물가 상승률을 반영 해주지만, 개인 연금은 반영을 해주지 않기 때문에 지금 10만원 납입하고, 30~40년 뒤에 30만원 받아봐야 그 시대에는 10만원의 가치도 안되는 금액일 수 있으니 개인적으로 개인연금은 추천을 하지 않습니다.
◈ 3. 주식(펀드)
마지막으로 주식입니다. 개인적으로 주식은 소액으로 해보시는걸 추천합니다. 물론 남의 얘기를 듣거나 돈을 벌 목적으로 특정 사이트에 회원가입을 해서 따라하는 투자를 하시는건 제외를 하고요.
주식을 하면서 기업을 분석하다 보면, 현재 사회 & 경제 및 산업의 흐름을 읽을 수 있고 직접 투자가 아닌 펀드를 가입한다고 하더라도 현재 경재 상황의 위치를 알고 가입을 하면 손해를 볼 가능적이 적은 시기에 투자가 가능하기 때문입니다.
따라서 개인적으로 주식 투자를 하거나, 펀드를 가입해 운영을 해보시는건 개인적으로 권장을 하는 바입니다. 경제의 흐름을 알아야 기회가 왔을 때 잡을 수 있으니까요.
지금까지 20대 사회초년생 재테크 보험, 연금, 주식 등에 대해서 얘기를 해봤는데 정리를 해보자면 '보험, 연금은 하지말고 주식 투자는 소액으로 해봐라' 였습니다.
그럼 뭘하라는거야!? 라고 얘기하실 수 있을텐데요. 일단 예/적금으로 목돈을 모아 보시라고 얘기하고 싶네요. 지금 당장 수중에 1,000만원 있는 것과 1억이 있는건 투자를 할 수 있는 대상 자체가 다를 수 있기 때문입니다.
예/적금을 하면서 소액으로 주식 투가를 하며 사회, 경제에 대한 관심을 꾸준하게 갖는다면 본인의 취향에 잘 맞는 투자 방식을 고르실 수 있는 혜안을 가지게 될 것입니다.
